“车险多少种？”这问题吧，听着简单，但真要掰扯开了，一点不比当年算盘珠子少。很多客户上来就问，哎，我这车险，都有啥？我一般就反问一句，您想知道啥？是想知道保险公司能卖几种？还是想知道我能给您配几种？或者，是想知道您这车，理论上能买几种组合？这差别可就大了去了。

别被“种类”两个字忽悠了

很多人一听“车险有多少种”，脑子里就想着，哦，就像手机套餐一样，A套餐、B套餐，就那么几种。其实真不是那么回事。咱们说的“车险”，说白了，就是一份合同，一份保障。保障啥？保障您开车时可能遇到的各种风险。而这些风险，本身就是千变万化的，所以保障的“种类”也就能变出花样来。

从最基础的、强制性的角度来看，大家都知道交强险。这个几乎是强制的，国家规定的，没办法不买。但问题就出在，交强险它保障的范围和额度是有限的，真遇到大事故，光靠它，那点钱根本不够赔。这就催生了我们常说的“商业险”。

商业险就不是一个固定的“种类”了。它更像一个自助餐，您可以根据自己的需求，自己搭配。您需要啥，我们就给您上啥。这才是“车险种类”最让人头疼，也最容易产生误解的地方。与其问“有多少种”，不如问“我需要哪些保障”。

那些你必须认识的“基本款”

虽然说商业险可以随意搭配，但一些险种，可以说是“基本款”，是大多数车主在考虑车险时，最先会接触到的。这些也是我从业这么多年，最常接触到的。

1. 第三者责任险

这个绝对是商业险里的“重头戏”。简单说，就是万一您开车撞了别人，或者撞了别人家的东西，比如墙、电线杆、甚至是宠物，保险公司替您赔。这个险种的额度，我建议大家一定要买得高一些，至少几十万，最好上百万。别觉得没可能，想想看，要是撞到一个开宝马的，或者撞一辆保时捷，那修理费、耽误人家做生意的误工费，可不是闹着玩的。我遇过一个客户，车技嘛…只能说偶尔不稳定，他第三者买的是50万，结果真撞了人，对方伤得不轻，医疗费、伤残赔偿金加起来，远远超过了50万，最后他自己还得掏不少。所以，这里面的“多少种”，其实就是保额的不同，但保额不同，影响是天差地别的。

这个险种的“种类”，主要体现在保额上。从10万、20万，一直到100万、200万，甚至更高。不同的保额，价格自然也不同。所以，不是说有10万的第三者和100万的第三者是两种险，而是同一险种，因为保额选择的不同，形成了不同的“产品”或者说“方案”。

关于第三者险，还有个小细节，就是“不计免赔”。这个我后面会单独说，但你知道，加了它，赔付的时候就没那么多“自己承担”的部分了，对于客户来说，当然是更省心。

2. 车损险

这个好理解，就是您自己的车，发生碰撞、火灾、爆炸、盗抢、自然灾害（比如冰雹、台风）这些情况，导致车辆受损，保险公司给您赔。也是最常被用到的险种之一。

车损险的“种类”，除了基础的保额（通常是车辆的实际价值，这个有专门的核定方法，不是你买的时候定的价格，也不是新车购置价），还有一个很关键的点，就是“附加险”的搭配。比如，您可能会听到“玻璃单独破碎险”、“划痕险”、“发动机涉水险”等等。这些其实可以看作是车损险的“细分”或者“拓展”。

比如，如果你买的是普通车损险，那车辆的玻璃单独破碎了，它是不赔的（除非是与其他碰撞事故一起发生的）。这时候，就需要单独buy“玻璃单独破碎险”。又比如，小区里车停着，被人恶意划了，漆面受损，如果没有“划痕险”，那也是没法赔的。至于“发动机涉水险”，这个就非常重要了，尤其是在雨水多的季节，一旦积水，发动机进水启动，基本就报废了，保险公司可以赔付。所以，看似都是“车损”，但里面的“种类”就因为这些附加保障的存在，变得复杂起来。

说实话，刚入行的时候，我记这些附加险都费劲。客户一说，哎，我的车损险还有啥？我得赶紧翻翻条款，或者问问经验丰富的老同事。现在是熟练了，但依然要提醒客户，这些细节很重要。

3. 盗抢险

这个险种，顾名思义，就是您的车要是被偷了，保险公司赔。不过，这年头，车辆被盗抢的情况相对少了点，尤其是一些热门车型，被偷了可能还直接被拆了卖零件。所以，这个险种，有的车主会觉得非必需，但我觉得，对于一些新车，或者价值比较高的车，还是可以考虑的。

关于盗抢险，有个需要注意的地方，就是赔付的时候，通常会有一个“折旧”的说法，而且也不是全额赔付，而是赔付车辆被盗抢时的实际价值。而且，如果车辆找回来了，但有损坏，那这部分损失，又是通过车损险来赔付的。这里面的逻辑，有时候确实容易把人搞晕。

我曾经遇到过一个案子，车主的车被偷了，报了案，保险公司赔了钱，结果几个月后，车居然被找到了，但是车况非常糟糕，被拆得不成样子。这时候，是赔还是不赔？找谁赔？保险公司会说，我们已经赔付了盗抢损失，现在找回来的车，那责任就复杂了。所以，虽然看起来是“一种”险，但背后的理赔流程和涉及的细节，也挺值得说道说道。

进阶玩法：那些你可能不知道的“小众”或“组合”

除了上面这几项“基本款”，车险的“种类”还有很多，而且很多都是基于前面提到的险种进行组合或者细化的。

1. 不计免赔险

这个绝对是“万能钥匙”级别的存在。你买了车损险、第三者责任险，如果发生了保险事故，但损失金额低于你约定的免赔额（比如500块、1000块），保险公司就不赔，或者只赔付超过免赔额的部分。买了“不计免赔”，就相当于把这个免赔的部分也转嫁给了保险公司。简单说，就是“我不管多少钱，只要在保额内，保险公司全赔”。

所以，你会发现，很多保险公司在给你报价的时候，会报一个“含不计免赔”的价格，和一个“不含不计免赔”的价格。从客户的角度，这两种明显就是不同的“种类”或者“选项”。而且，这个“不计免赔”也可以单独buy，你买了车损，想给车损买个不计免赔，那就算一种。你买了三者，想给三者买个不计免赔，那又是另一种。所以，光是“不计免赔”这个点，就已经能把基础险种的“种类”翻一番了。

2. 指定驾驶员和家庭共用险

这两年，随着一些科技发展和用户习惯的变化，也出现了一些新的车险“种类”或者说“产品模式”。比如，“指定驾驶员”。有些保险公司会推出，如果你的车主要是有固定的驾驶员，而且驾驶记录良好，那么保费可能会有优惠。这本质上是一种风险评估和定价的调整，但对消费者来说，可能感觉就像是多了一种“优惠方案”。

还有“家庭共用险”，就是说，如果你有多辆车，或者家里的几个成员都会开这辆车，可以通过这种方式来buy保险，有时候可以享受到一些费率的优化。这些虽然不是完全意义上的“新险种”，但确实是在现有框架下的“产品创新”或者“服务升级”，让消费者感觉“车险种类”更多了。

3. 附加的“其他”保障

除了上面提到的，还有很多五花八门的附加险，虽然不像第三者、车损那么核心，但在特定情况下也能派上用场。比如，“车轮单独损失险”（比如爆胎导致的轮毂损坏），“新增设备损失险”（如果你给车加装了音响、导航等，价值较高），“车载货物掉落险”（如果你经常拉一些货物）。

这些险种，就像是给车险这个“大框”里，又加了很多个“小盒子”。每个小盒子，代表一种特定的风险保障。客户的选择性就非常多了。所以，你再问“车险多少种”，就像在问“盒子里有多少个小盒子”。

我刚开始做的时候，经常遇到客户拿着一份不知从哪儿来的“报价单”，上面密密麻麻的全是各种险种的组合，然后问我，这是啥？那是一种什么情况？我得一条一条给他解释，哪些是必备的，哪些是可选的，哪些是重复的。现在，客户们自己也越来越懂了，但依然会有很多细节上的困惑。

我的建议：别纠结“数量”，关注“需求”

说到底，“车险多少种”这个问题，与其关注数量，不如关注自己需要什么。你可以从几个维度来考虑：

一是 保障对象 ：是保障对方（第三者），还是保障自己（车损、盗抢）？

二是 风险类型 ：是碰撞、火灾，还是盗抢、自然灾害？

三是 损失程度 ：是小刮小蹭，还是重大事故？

四是 经济能力 ：你愿意为这份保障付出多少保费，以及万一出事，你又能承担多少损失？

从我的经验来看，交强险是基础，第三者责任险是一定要买高额的，车损险也要买，然后根据自己的车辆价值、使用情况，再考虑盗抢险、玻璃险、划痕险等。不计免赔，我个人是比较推荐的，能省很多事。

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所以，下次再有人问“车险多少种”，你就可以告诉他，这个答案没有固定数字，关键在于你想要什么样的保护。